Користувач:Stanislawskachko/Пікс (платіжна система)

Stanislawskachko/Пікс
ТипЕлектронна платіжна система
РозробникЦентральний банк Бразилії
Доступні мовиПортугальська мова
ЛіцензіяApache License
Репозиторійhttps://github.com/bacen/pix-api
Вебсайтwww.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/pix

Pix (Пікс) — це система миттєвих грошових переказів і миттєвого електронного спосібу оплати в бразильських реалах (R$), [1] яка працює 24 години на добу, яку пропонує Центральний банк Бразилії фізичним і юридичним особам,і яка є найновішим платіжним засобом Бразильської платіжної системи.

Проєкт запущено у 2016, коли команда технічних спеціалістів з Центрального банку Бразилії опублікувала звіт із деталями проєкту системи миттєвих платежів, подібних до тієї, що використовується в США. [2]

Пікс запущено 5 жовтня 2020 року для реєстрації ключів. З 5 по 15 листопада 2020 система пройшла тестування та офіційно запущена 16 листопада 2020. [3] [4] Через два роки після запуску інструмент уже мав 523,2 мільйона зареєстрованих ключів і 26 мільярдів транзакцій і став найбільш поширеним способом оплати в Бразилії. [5]

Ключі транзакцій (відомі як ключі Пікс) можна зареєструвати за допомогою номера мобільного телефону користувача, CPF або CNPJ та електронної адреси. Також можна використовувати випадковий ключ (випадково згенеровану букво-цифрову послідовність) для користувачів, шо не бажають пов’язувати особисті дані з Пікс. Ключ дозволяє системі миттєвих платежів (SPI) ідентифікувати дані транзакційних рахунків які пов’язані з ключем Пікс (депозитних рахунків до запитання, ощадних рахунків або передплачених рахунків), які користувач підтримує в установі за своїм вибором, та негайно здійснити операцію.

Система миттєвих платежів – це централізована інфраструктура, у якій здійснюються перекази коштів користувачів Пікс в межах установ екосистеми Пікс, які впливають на Рахунки миттєвих платежів (рахунки PI), що обслуговуються Центральним банком Бразилії. Обліковий запис такого типу ведеться в базі користувачів прямим учасником SPI [6] [7]

Назва, обрана Центральним банком Бразилії - це термін на основі назви пікселя, ідея якого полягає в тому, щоб система була настільки проста, як спілкування в соціальних мережах, включаючи назву. [8]

Історія

ред.

Вимоги, які встановлюють характеристики системи миттєвих платежів, були встановлені в грудні 2018 року Центральним банком Бразилії (BACEN). [9] Мета системи в тому, щоб скоротити готівкові транзакції та запропонувати швидшу і дешевшу альтернативу існуючим методам оплати, таким як банківські чеки, транзакції по картках та застарілим системам переказів TED та DOC . [10] [11] Тодішнім президентом організації був економіст Ілан Голдфейн .

Хоча робоча група з впровадження системи була офіційно створена в 2018 році, команда, відповідальна за проєкт, заявила, що концепція існує ще з 2016 року. У грудні того ж року Голдфейн повідомив, що Центральний банк Бразилії запустить інструмент, натхненний Zelle [2] платіжною платформою «від людини до людини», анонсованою незадовго до цього в США фінтех компанією Early Warning Services. [12] Тоді Голдфейн заявив, що нові технології революціонізують фінансову систему, створивши ефективніші форми оплати. Того року технічна команда Центрального банку Бразилії опублікувала звіт у рамках Банку міжнародних розрахунків про ефективність систем миттєвих платежів із детальною інформацією про проєкт.

Обговорення продовжилися в 2017 році дослідженнями в партнерстві з фінансовим ринком та іншими центральними банками. Після проведення техніко-економічних обґрунтувань фахівці Центрального банку Бразилії дійшли висновку, що впровадження цієї нової системи миттєвих платежів «підвищить конкуренцію, ефективність, безпеку та включення в бразильську платіжну систему». Пропозиція була оцінена Колегіальною радою Бразилії та схвалена Голдфейном. У травні 2018 року банк створив робочу групу «Миттєві платежі», яка визначила основні характеристики системи. У грудні, ще під час адміністрації Голдфайна (який залишив пост президента Центрального банк Бразилії у в лютому 2019 року), опублікувано звіт, у якому визначено фундаментальні вимоги для впровадження нової платіжної системи. У звіті тодішній директор з грошово-кредитної політики Комітету з монетарної політики Рейнальдо Ле Граціє описав систему як «ефективний, конкурентоспроможний, безпечний і інклюзивний метод банківських операцій». [2]

Бренд "Пікс" запущений 19 лютого 2020 року Центральним банком Бразилії разом з інформаційними матеріалами для населення. Новий спосіб оплати дозволяє здійснювати такі транзакції, як перекази та платежі протягом десяти секунд. Як зазначено в заяві ЦБ Бразилії № 34 836, очікувалося, що система стане доступною для населення з листопада 2020 року через банки, фінтех-компанії та послуги електронної комерції, [13] [14] однак 5 жовтня 2020 року система була вже офіційно запущена та доступна першими банками для тестування. [15] Повністю платіжна система запрацювала 16 листопада 2020 року [4]

Згідно з опитуванням, проведеним FGVcemif & Toluna в лютому 2021 року, протягом 100 днів після прийняття Пікс була відома значній частині бразильців, і більше 70% тих, хто знав про нову платіжну систему, зареєстрували принаймні один доступ ключ. Згідно з дослідженнями, вартість Пікс (спочатку безкоштовна) не була найбільшою мотивацією для використання, але головний інтерес був пов’язаний із простотою та швидкістю платіжної системи. Помилка цитування: Неправильний виклик тегу <ref>: теги без назви повинні мати якийсь вміст

У 2021 році в Пікс було додано кілька функцій. 16 листопада, у річницю створення системи, почав діяти Спеціальний механізм повернення. Метою цього інструменту є допомога у боротьбі з шахрайством. [16] 29 листопада також були додані розширення Пікс Saque і Пікс Troco , щоб забезпечити більше зручностей для окремих осіб і компаній. [16]

 
Пікс також зазвичай приймають вуличні торговці.

Ключ Пікс (Пікс Key)

ред.

Ключі використовуються для пов’язування інформації користувача з банківським переказом. Існує чотири типи ключів: CPF або CNPJ, адреса електронної пошти, номер мобільного телефону та випадковий ключ, згенерований системою. Один і той же ключ не можна використовувати для різних облікових записів, і необхідно зареєструвати різні ключі для кожного облікового запису, яким володіє особа, наприклад, CPF в установі A, або електронна пошта в установі B, або номер телефону мобільного телефону в установі C. Але неможливо використовувати CPF, той самий номер телефону чи електронну адресу в кількох різних установах. [17] Фізичні особи можуть створити до п’яти ключів для кожного свого облікового запису, тоді як юридичні особи можуть створити до двадцяти ключів. [18]

Існує велика плутанина, що особа, щоб отримати переказ через Пікс, повинна мати згенерований ключ, однак може використовувати банківські реквізити так само, як TED, і надіслати переказ через Пікс. У цьому випадку відправник повинен ввести номер банку, агентство, рахунок і CPF (або CNPJ) для здійснення транзакції. В такому випадку ключ є просто бажаним, але не є необхідною вимогою. [19]

Платіжна система

ред.

Спочатку система працюватиме двома способами: розрахунки між фізичними особами та розрахунки між фізичними та юридичними особами. В обох випадках особа, яка платить, використовуватиме для здійснення переказу ключ Пікс особи, яка отримує платіж (який у випадку фізичних осіб може бути QR-кодом, платіжним посиланням, кодом ключа Пікс або деякими особистими даними, наприклад CPF, номер телефону або email одержувача, у випадку юридичної особи це може бути QR-код або Пікс-код закладу). [20]

Збори

ред.

За визначенням ЦБ Бразилії, з індивідуальних рахунків, MEI та EI не можна стягувати плату як за відправлення (для переказу та покупок), так і за отримання через Пікс (для переказів). Вартість для фінансових установ, яку стягує Центральний банк, становить 0,01 реала за кожні 10 кредитів на їх власний рахунок миттєвих платежів (рахунок PI) у зв’язку з розрахунками миттєвих платіжних доручень.

Це обмеження, однак, не впливає на решту компаній, які можуть брати на оплату на власний розсуд їх банку, уже створеного такими банками, як Itaú, Bradesco, Santander і Banco do Brasil. [21]

Використання

ред.

Після запуску Пікс став широко використовуваним способом оплати, швидко витіснивши інші технології, такі як чеки, рахунки та навіть кредитні та дебетові картки. [22]

Використання Пікс – бразильського сервісу миттєвих платежів – уже перевищує використання інших старих методів оплати, таких як DOC, TED і банківські квитанції. 20 числа 2020, Центральний банк Бразилії у документі « Пікс: новий бразильський спосіб оплати ». [23]

Можливість надсилання повідомлення разом із оплатою змусила Пікс вийти за межі своєї платіжної функції, і це стало формою спілкування. Близько 0,3% транзакцій між фізичними особами, здійснених з грудня 2020 року по квітень 2021 року, становили 1 цент, мінімальну суму, щоб можна було надіслати платіж через Пікс, і, це вагомий показник того, що ці платежі здійснювалися передусім для надсилання повідомлення. Повідомлення зазвичай стосуються особистого спілкування і підтримки футбольних команд, серед інших тем. [24] [25] Можливість надсилання повідомлення, знаючи лише CPF особи, якщо він зареєстрований як Пікс-ключ, дозволяє сервісу допомогти у поверненні втрачених документів. Просто надішліть Пікс на ключ CPF із поясненням, де можна знайти документ. [26]

Платіжна система також використовувалася в деяких місцях в Аргентині через девальвацію аргентинського песо та велику кількість бразильських туристів, уникаючи необхідності конвертації валюти та відповідних зборів. [27] Такі глобальні служби, як Wise, також приймають і здійснюють платежі через Пікс. [28]

Можливі шахрайства

ред.
Спосіб [29] Опис
клонування облікового запису WhatsApp Зловмисник просить через Пікс гроші у знайомих під виглядом жертви.
Фальшивий банківський сервіс Злочинець прикидається банківським працівником і просить жертву створити ключ на Пікс. Потім просить тестове переведення.
Пікс помилка Злочинець поширює фейкові новини про нібито помилки в Пікс, де учасник заробляв гроші після переказу на певні акаунти
Фальшивий QR-код Злочинець просить пожертви через QR-коди, наприклад, у фейкових прямих трансляціях .

Суперечки

ред.

Пікс призвів до відродження миттєвих крадіжок, досі «сплячого» виду злочину. Спеціалізовані банди викрадають жертв, щоб змусити їх здійснювати великі банківські перекази через Пікс. [30] Щоб боротися з цим, Центральний банк у серпні 2021 року оголосив про деякі заходи безпеки в додатку. Серед них найважливішим є обмеження в 1000 реалів для переказів, які здійснюються вночі. [31]

Політичне використання

ред.

У 2022 році Жаір Болсонару неправдиво заявив, що він відповідальний за створення Пікс. [32] [33] [34] Насправді концепція методу оплати була розроблена в 2016 році, а основні напрямки були визначені в 2018 році, ще під час керівництва Мішеля Темера . [32] [33] Дезінформація була опублікована в рекламі на Google і поширена в соціальних мережах . [32] [33] [34]

Двічі Національна спілка працівників центрального банку Бразилії (Sinal) приписувала створення платіжного методу аналітикам і технікам з Центрального банку Бразилії. [35] [36] та заперечувала заяву Болсонару на виборах, що він відповідальний про створення Пікс.

Дивись також

ред.

Джерела

ред.
  1. O Pix é uma criptomoeda? Ele usa blockchain?. Fala, Nubank (pt-br) . 16 вересня 2020. Процитовано 5 жовтня 2020.
  2. а б в 'Pai' ou padrasto? Lançado sob Bolsonaro, Pix foi planejado na gestão Temer
  3. Banco Central antecipa lançamento do PIX para 5 de outubro. TecMundo. Процитовано 5 жовтня 2020.
  4. а б PIX começa a funcionar nesta segunda-feira; saiba tudo sobre a nova modalidade de pagamentos. G1 (pt-br) . Процитовано 16 листопада 2020.
  5. Pix se consolida como meio de pagamento mais usado no país
  6. Regulamentação do Pix. Banco Central do Brasil.
  7. Pix começa a operar em 16 de novembro. Governo do Brasil (pt-br) . Процитовано 23 жовтня 2020.
  8. Pix: entenda o sistema de pagamentos instantâneos do Banco Central. Conductor (pt-BR) . 22 жовтня 2019. Процитовано 29 листопада 2020.
  9. Comunicado n° 32.927 de 21/12/2018 do Banco Central do Brasil (PDF).
  10. BC quer lançar sistema de pagamentos instantâneos em 2020 - Economia. Estadão (pt-BR) . Процитовано 5 жовтня 2020.
  11. Pagamento instantâneo começa em 2020 e deve pressionar setor financeiro. Exame (pt-BR) . 23 липня 2019. Процитовано 5 жовтня 2020.
  12. Transforming Payments with an Easy, Fast and Secure Way to Move Money (англ.)
  13. Comunicado n° 34.836 de 6/12/2019 do Banco Central do Brasil.
  14. PIX vai permitir pagamentos instantâneos no Brasil a partir de novembro. Banco Central do Brasil. 19 лютого 2020. Процитовано 22 лютого 2020.
  15. No lançamento do PIX, bancos ficam fora do ar hoje (05). www.tecmundo.com.br (pt-BR) . Процитовано 5 жовтня 2020.
  16. а б Pix completa um ano com nova funcionalidade de devolução. Agência Brasil (pt-br) . 16 листопада 2021. Процитовано 13 грудня 2021.
  17. BC registra 33,7 milhões de chaves do Pix; veja instituições que lideram. economia.uol.com.br (pt-br) . Процитовано 16 листопада 2020.
  18. O que é Pix?. www.bcb.gov.br. Процитовано 16 листопада 2020.
  19. Dá para mandar e receber dinheiro se alguma das pessoas não tiver o Pix?. economia.uol.com.br (pt-br) . Процитовано 28 березня 2021.
  20. PIX: entenda como funciona o novo sistema de pagamentos. InfoMoney (pt-BR) . Процитовано 19 січня 2021.
  21. Pix custa até R$ 10 para clientes PJ no Itaú, BB, Bradesco e Santander | Brasil. Tecnoblog (pt-br) . 5 березня 2021. Процитовано 28 березня 2021.
  22. Ribeiro, Mariana (30 березня 2022). Pela primeira vez, Pix supera cartão em transações. Valor Investe (pt-br) . Процитовано 31 січня 2023.
  23. Uso do Pix no Brasil já é maior que o de DOC, TED e boleto, diz Banco Central. InfoMoney. 20 травня 2021. Процитовано 1 жовтня 2022.
  24. Brasil Econômico (5 січня 2021). Jovem tenta reatar namoro via Pix e descobre 'furo' do sistema; entenda. IG.
  25. A transformação do Pix para os pagamentos brasileiros (PDF). Zetta.
  26. Jovem que achou dona de documento perdido com Pix de um centavo arranca risadas na web. Costa Norte. 26 квітня 2022.
  27. Carmo, Marcia (16 липня 2023). 'Pix tipo exportação': pagamento instantâneo se populariza na Argentina com real valorizado. BBC Brasil.
  28. Wise passará a aceitar Pix como forma de pagamento. Valor Econômico (pt-br) . 10 жовтня 2022. Процитовано 10 січня 2024.
  29. Golpes do Pix: entenda o que são e como se proteger. Serasa. Процитовано 11 квітня 2022.
  30. Quadrilhas do Pix: sequestro-relâmpago dispara em SP e criminosos migram para novo crime da moda, diz delegado. BBC News Brasil (pt-BR) . Процитовано 12 вересня 2021.
  31. Pix terá medidas de segurança para coibir sequestros e roubos. Agência Brasil (pt-br) . 27 серпня 2021. Процитовано 12 вересня 2021.
  32. а б в Ethel Rudnitzki (01/09/2022). Bolsonaro volta a mentir sobre Pix em anúncio no YouTube e no horário eleitoral. Aos Fatos. Процитовано 29/10/2022.
  33. а б в Bolsonaro não criou o Pix, ao contrário do que diz post em rede social. 02/08/2022. Процитовано 29/10/2022.
  34. а б É #FAKE que Bolsonaro foi criador do PIX. G1. 03/08/2022. Процитовано 29/10/2022.
  35. Nathalia Garcia (10/05/2022). Servidores do BC criticam uso político do Pix por Bolsonaro e aliados. Folha de S.Paulo. Процитовано 29/10/2022.
  36. Gabriel Shinohara (23/08/2022). Bolsonaro criou o Pix? Servidores do BC criticam 'uso político' do meio de pagamento no JN. Extra. Процитовано 29/10/2022.